??? 近年來，因借貸糾紛而產(chǎn)生的民事案件逐漸增多，有的人員因?yàn)榻o他人借款提供擔(dān)保而被追究擔(dān)保責(zé)任，工資收入被法院強(qiáng)制執(zhí)行；有的人員參與巨額民間借貸，甚至卷入非法集資，造成大額損失?？h人民銀行提醒參與民事活動(dòng)擔(dān)保、集資、民間借貸的人士，需提高法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，既不盲目參與擔(dān)保、集資、民間借貸，又能運(yùn)用法律知識(shí)保護(hù)自身權(quán)益，避免因不懂法而陷入不利局面，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失等不利后果。
盲目擔(dān)保危害大 擔(dān)保責(zé)任須承擔(dān)
??? 擔(dān)保是法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種方式。其中，保證是人的擔(dān)保，以人的信用提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人要按其與債權(quán)人的約定，對(duì)債務(wù)人的債務(wù)承擔(dān)一般或連帶責(zé)任；抵押、質(zhì)押、留置和定金都是物的擔(dān)保，是以抵押物、質(zhì)押物、留置物和定金作為擔(dān)保物，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人以其抵押、質(zhì)押或留置的擔(dān)保物或交付的定金為限承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
??? 個(gè)人擔(dān)保雖不違法，但對(duì)擔(dān)保人而言，稍不注意，就可能承擔(dān)超過自身承受能力的擔(dān)保責(zé)任。尤其是對(duì)外提供保證，一旦債務(wù)人無力償還借款，保證人就可能被法院裁定強(qiáng)制執(zhí)行，其存款、工資、車輛等動(dòng)產(chǎn)和房屋等不動(dòng)產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利都可能被查封、扣押、凍結(jié)。
非法集資違法律 刑事責(zé)任要追究
??? 非法集資是指法人、其他組織或個(gè)人未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾募集資金的行為。非法集資有四大特征：未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資以及有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資；承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息，還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實(shí)物形式和其他形式；向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金，即向社會(huì)公眾籌集資金；以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。
??? 近年來，非法集資手法花樣翻新，又出現(xiàn)六種典型手法。第一種是假冒民營銀行的名義，發(fā)售原始股或吸收存款。第二種是非融資性擔(dān)保企業(yè)以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為名非法集資，發(fā)售虛假的理財(cái)產(chǎn)品、虛構(gòu)借款方，以提供借款擔(dān)保名義非法吸收資金。第三種是打著境外投資、高新科技開發(fā)的旗號(hào)，假冒或者虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，誘騙群眾向指定的個(gè)人賬戶匯入資金，然后關(guān)閉網(wǎng)站，攜款逃匿。第四種是以“養(yǎng)老”為名非法集資，或以投資養(yǎng)老公寓、異地聯(lián)合安養(yǎng)為名，引誘老年群眾“加盟投資”，或通過舉辦所謂的養(yǎng)生講座、免費(fèi)體檢、免費(fèi)旅游、發(fā)放小禮品方式，引誘老年群眾投入資金。第五種是以高價(jià)回購收藏品為名非法集資，以毫無價(jià)值或價(jià)格低廉的紀(jì)念幣、紀(jì)念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，引誘群眾購買，然后攜款潛逃。第六種是假借P2P名義非法集資，即套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以高利為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。
??? 非法集資嚴(yán)重?fù)p害群眾利益，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定和國家經(jīng)濟(jì)安全，是近年來被嚴(yán)厲打擊的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪。廣大群眾不僅要提高警惕，不上當(dāng)受騙，還應(yīng)自覺抵制、遠(yuǎn)離非法集資，防止卷入非法集資，對(duì)個(gè)人、家庭造成無可挽回的損失，甚至帶來牢獄之災(zāi)。
民間借貸慎參與 違規(guī)行為不保護(hù)
??? 民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法（民）發(fā)〔1991〕21號(hào)），民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予法律保護(hù)。因此，正常的借貸行為受法律保護(hù)，因借貸產(chǎn)生的抵押等擔(dān)保也相應(yīng)有效，但是借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超過四倍的法律不予保護(hù)。
??? 作為個(gè)人，還要謹(jǐn)防“非法集資”式的民間借貸。當(dāng)今，一些個(gè)體、民辦企業(yè)或業(yè)主，拋出高利息誘餌，以借貸為名在同地域或熟人之間進(jìn)行地下非法集資。廣大群眾要謹(jǐn)防“變味”的民間借貸，既不要作為貸款人參與其中，也不要成為擔(dān)保人為此類借貸提供擔(dān)保。
??? □本報(bào)通訊員 陶秀芝