□本報(bào)記者鐘偉本報(bào)通訊員趙慶川梁光濤

時(shí)下，中小微企業(yè)融資難是普遍現(xiàn)象。銀行業(yè)為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn),要求企業(yè)還了舊貸才能貸出新款,企業(yè)在拿到新貸款之前，需要使用“過(guò)橋貸款”維持運(yùn)營(yíng)，由此加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步造成了中小企業(yè)融資難融資貴。面對(duì)實(shí)際問(wèn)題，我區(qū)與市融資擔(dān)保公司合作，探索建立了合伙企業(yè)紓困基金模式。

問(wèn)題

銀行有錢卻慎貸，企業(yè)缺錢融資難

企業(yè)在過(guò)橋資金和擔(dān)保方面存在融資難已不是鮮事。在我區(qū)，就曾有一家從事食品深加工的小微企業(yè)，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問(wèn)題臨時(shí)需要錢來(lái)“搭橋”，金額大約20萬(wàn)元。就是這樣一筆不算巨額的資金，卻難住了企業(yè),多方尋找都找不到肯貸款的銀行。企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，因?yàn)槠髽I(yè)缺乏銀行認(rèn)可的抵押物，愿意擔(dān)保的相關(guān)行業(yè)商會(huì)又得不到銀行的認(rèn)可，“各種申請(qǐng)表填了一堆，但是錢沒(méi)貸來(lái)一分?！痹撠?fù)責(zé)人無(wú)奈地說(shuō)。

企業(yè)有企業(yè)的無(wú)奈，銀行也有銀行的難處。相關(guān)銀行從業(yè)人員介紹，一旦發(fā)生不良貸款，業(yè)務(wù)員、信貸審批員等都會(huì)受到嚴(yán)厲處罰。因此，盡管各級(jí)各部門層層推動(dòng)解決企業(yè)融資難問(wèn)題，銀行也推出對(duì)中小企業(yè)放貸額的達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，但落到具體辦事人員身上時(shí)，能否及時(shí)足額收回貸款仍是他們最重要的考慮因素。

銀行有錢卻慎貸，企業(yè)缺錢融資難。這樣的惡性循環(huán)一旦形成，就容易助推資本脫實(shí)向虛，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)以及高利貸、非法集資等一系列問(wèn)題。該如何破解？是政府、企業(yè)、銀行等多方都在思索的問(wèn)題。

探索

三方協(xié)調(diào)，推出合伙企業(yè)紓困基金模式

中小企業(yè)融資難、融資貴的一個(gè)突出表現(xiàn)，就是倒貸過(guò)橋費(fèi)用高昂。很多中小微企業(yè)貸款到期時(shí)往往因還貸、續(xù)貸焦頭爛額，四處找門路尋求借一筆“過(guò)橋”倒貸資金?！皼](méi)有應(yīng)急資金的話，貸款到期時(shí)公司如資金緊張，只能通過(guò)民間融資來(lái)解決，利率一天往往高達(dá)6‰甚至更高?！眳^(qū)金融國(guó)資辦主任任俊玲表示。

發(fā)展中遇到的問(wèn)題，是導(dǎo)向，也是創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇。

經(jīng)過(guò)1個(gè)多月調(diào)研，區(qū)金融國(guó)資辦針對(duì)開(kāi)發(fā)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及企業(yè)的實(shí)際需求，將企業(yè)分類為大中小微型企業(yè)。針對(duì)企業(yè)在過(guò)橋資金和擔(dān)保方面存在融資難、融資貴的難題，區(qū)金融國(guó)資辦與市融資擔(dān)保公司合作，深入調(diào)研了解企業(yè)，并且結(jié)合現(xiàn)有的政策，向法律專業(yè)人士進(jìn)行咨詢，在2018年12月底成立了合伙企業(yè)紓困基金。

德州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)推出的合伙企業(yè)紓困基金是一種不以盈利為目的、通過(guò)合理確定企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金規(guī)模和日常存量資金，向合伙企業(yè)提供持續(xù)過(guò)橋服務(wù)為目的的基金模式。首批我區(qū)通過(guò)對(duì)22家相關(guān)企業(yè)的篩選，最終確定由6家民營(yíng)企業(yè)共同出資600萬(wàn)元，區(qū)管委會(huì)按照總出資額的20%進(jìn)行配資。德州市融資擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理章良常說(shuō)：“互助式紓困基金涉及到三方：當(dāng)?shù)乜h市區(qū)政府、轄區(qū)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)以及市融資擔(dān)保公司。這三方的角色是不一樣的，當(dāng)?shù)卣疇款^指定匹配一部分資金，縣市區(qū)企業(yè)也會(huì)匹配一部分資金，資金來(lái)源的問(wèn)題解決了。市融擔(dān)保公司派出專門的團(tuán)隊(duì)，管理這部分資金，管理的問(wèn)題也解決了。”

該模式由從前以政府資金為主導(dǎo)變?yōu)榛I集社會(huì)資本為主導(dǎo)，由一家企業(yè)“單槍匹馬”應(yīng)對(duì)“過(guò)橋”問(wèn)題變?yōu)槎嗉移髽I(yè)合作“抱團(tuán)取暖”，以政府信用為依托，發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)的“互助式紓困基金”，讓民營(yíng)企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)上實(shí)現(xiàn)了自我解放。

企業(yè)

緊要關(guān)口，緩過(guò)一口氣

日前，由于企業(yè)發(fā)展需要，山東鴻創(chuàng)環(huán)保集團(tuán)有限公司急需一筆資金償還銀行貸款，但銀行續(xù)貸需要“先還再貸”，遠(yuǎn)水不解近渴， 400多萬(wàn)元的資金缺口讓企業(yè)一籌莫展。

該公司財(cái)務(wù)總監(jiān)霍曉紅介紹：“當(dāng)時(shí)也想在企業(yè)間相互拆借一下，但現(xiàn)在資金量太大，該想的辦法都想到了。企業(yè)并不想借高利貸，因?yàn)橐坏┙槿敫呃J，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資金損害挺大的?！逼髽I(yè)的擔(dān)心并非空穴來(lái)風(fēng)，不少企業(yè)因在“續(xù)貸過(guò)橋”中使用資金不當(dāng)，“飲鴆止渴式”被過(guò)高的財(cái)務(wù)成本拖垮。而政府專項(xiàng)資金往往因使用額度、范圍受限，有時(shí)候也會(huì)“鞭長(zhǎng)莫及”。

公司遇到困境后，就向紓困基金提出了申請(qǐng)，讓霍曉紅沒(méi)想到的是申請(qǐng)當(dāng)天資金就到賬了，解了燃眉之急。

鴻創(chuàng)環(huán)保公司成為這種模式的第一個(gè)受益者。任俊玲表示：“下一步我們將結(jié)合中央、省、市要求，探索、完善多渠道融資方式，用好相關(guān)幫扶政策，幫助更多企業(yè)解決融資過(guò)橋問(wèn)題。 ”

思考

讓金融活水激發(fā)民企活力

政府出手幫忙，會(huì)不會(huì)暫時(shí)掩蓋潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)甚至造成新的風(fēng)險(xiǎn)？

我區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，絕對(duì)不可能讓“僵尸企業(yè)”參與到合伙企業(yè)紓困基金中去，否則基金肩扛的風(fēng)險(xiǎn)不是化解，而是“小拖大、大拖炸”，對(duì)此，部門、過(guò)橋資金管理方聯(lián)合銀行一起介入到企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查中。

合伙企業(yè)紓困基金的成功運(yùn)作，也在一定程度上推動(dòng)了銀行改變過(guò)去的死板做法——續(xù)貸非得先還后貸。一些銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)、信用良好的中小企業(yè)采取了更為靈活的政策，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、原擔(dān)保抵押措施不變的情況，到期還款困難可辦理“無(wú)還本續(xù)貸”。“如果沒(méi)有合伙企業(yè)紓困基金發(fā)揮作用，一些中小企業(yè)貸款就會(huì)逾期，企業(yè)和銀行都會(huì)陷入被動(dòng)，不僅企業(yè)會(huì)有不良征信記錄，也會(huì)影響到銀行的不良率?！蓖Ｉ虡I(yè)銀行一位客戶經(jīng)理說(shuō)，在他們看來(lái)，這正是“發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用”的體現(xiàn)。在市場(chǎng)機(jī)制“失靈”之時(shí)，政府出手，實(shí)現(xiàn)多贏——企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，銀行避免了不良貸款，地方經(jīng)濟(jì)也得以發(fā)展。

為進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)對(duì)中小微企業(yè)的支持力度，我區(qū)還推出了對(duì)本地銀行的調(diào)度考核，針對(duì)每家銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)分為地方貢獻(xiàn)、貸款量、服務(wù)質(zhì)量3大類10余個(gè)小項(xiàng)目進(jìn)行考核排名，根據(jù)他們針對(duì)中小微企業(yè)放貸比例、放款速度、是否有抽貸壓貸行為等綜合打分排名并進(jìn)行公示，激勵(lì)銀行積極服務(wù)地方中小微企業(yè)?！敖】档慕鹑?，應(yīng)該是不停流動(dòng)的活水。在市場(chǎng)條件下，用外力來(lái)主導(dǎo)流向只能平衡一時(shí)，而且可能還要付出一定代價(jià)；只有地勢(shì)的高低，才是水流的決定性因素。說(shuō)到底，提高企業(yè)的盈利能力，降低盈利壓力，是破解融資難的根本。 ”任俊玲說(shuō)。