案例詳情
Z省Y市的客戶何某，2019年3月在當(dāng)?shù)伢w檢確診患有甲狀腺結(jié)節(jié)、有惡性腫瘤嫌疑后，在隨后的4個(gè)月時(shí)間內(nèi)，隱瞞甲狀腺病癥，先后在8家保險(xiǎn)公司投保多份人身保險(xiǎn)，總保額累計(jì)341萬(wàn)元。2019年11月，何某在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院確診甲狀腺乳頭狀癌。出院后，何某相繼向8家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠，在獲賠24萬(wàn)元后，因隱瞞病史被發(fā)現(xiàn)，剩余7家保險(xiǎn)做出拒絕理賠的決定。
2020年12月，何某主動(dòng)至當(dāng)?shù)毓簿滞栋?。Y市人民檢察院起訴何某犯保險(xiǎn)詐騙罪，并向Y市人民法院提起公訴。經(jīng)法院查明認(rèn)定，何某以非法占有為目的，故意隱瞞身患重大疾病進(jìn)行投保，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。何某在體檢查出身患甲狀腺結(jié)節(jié)，有惡性腫瘤可能的情況下，隱瞞病情，集中在短時(shí)間內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司投保巨額人身保險(xiǎn)，其非法騙取占有保險(xiǎn)金的主觀故意明顯。鑒于其犯罪后主動(dòng)投案如實(shí)供述罪行、主動(dòng)揭發(fā)他人保險(xiǎn)欺詐犯罪事實(shí)，自愿認(rèn)罪認(rèn)罰等情節(jié)，判決何某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣叁萬(wàn)元，同時(shí)扣押違法所得24萬(wàn)元返還保險(xiǎn)公司。
一審判決下達(dá)后，何某不服，提出上訴。Y市中級(jí)人民法院組成合議庭審理，何某上訴稱其對(duì)一審判決認(rèn)定的罪名沒(méi)有異議，但其剛開(kāi)始并不知道這樣做會(huì)構(gòu)成犯罪，請(qǐng)求二審從輕改判并對(duì)其適用緩刑。
經(jīng)二審法院審理后認(rèn)定，何某隱瞞身體患有甲狀腺結(jié)節(jié)，且有惡性腫瘤嫌疑的體檢情況，在短時(shí)間內(nèi)以免檢額度為限向多家保險(xiǎn)公司投保，其行為實(shí)質(zhì)上就是隱瞞保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的行為，且其之后申請(qǐng)理賠以騙取保險(xiǎn)金，足以認(rèn)定其有非法占有保險(xiǎn)金的主觀故意。因此，二審駁回上訴，維持原判。
案例引申
第一百九十八條 【保險(xiǎn)詐騙罪】
有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：
（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；
（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；
（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。
有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
單位犯第一款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。
保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。
案例分析
保險(xiǎn)是一個(gè)逆選擇很嚴(yán)重的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司希望健康的人購(gòu)買，而健康的人大多不會(huì)著急考慮買保險(xiǎn);身有疾病或略有不適的人一般有較強(qiáng)的保險(xiǎn)需求和投保意愿，但保險(xiǎn)公司對(duì)此往往態(tài)度謹(jǐn)慎。于是，有些人就選擇了帶病投保。
帶病投?？梢詥幔看鸢甘牵嚎梢?，但是需要如實(shí)告知！
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)于帶病投保的處理通常有5種結(jié)果：
1、正常承保：告知的事項(xiàng)對(duì)投保的影響不大，保險(xiǎn)公司會(huì)給出正常投保的結(jié)論。這是最理想的結(jié)果。
2、加費(fèi)承保：已有病史增加了以后罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，需要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保，之后出險(xiǎn)是完全可以進(jìn)行理賠的。這也是一種比較好的承保結(jié)果。
3、責(zé)任免除：某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)很大，不過(guò)其他的臟器還好，這時(shí)通常給出責(zé)任除外承保的結(jié)果。也就是說(shuō)，除外的器官或部分發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。
4、延期承保：目前健康狀況不明，需要一定時(shí)間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。
5、拒絕承保：保險(xiǎn)公司在核實(shí)了提交的資料后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了公司的承受范圍，這時(shí)就會(huì)拒保。
如實(shí)告知后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不能以投保時(shí)的身體健康狀況為理由拒絕賠償。故意未如實(shí)告知，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以以隱瞞了被保人身體健康狀況，影響了保險(xiǎn)公司作出承保決定，從而拒絕賠償，且不退還已交保費(fèi)。